Возможно ли расторгнуть кредитный договор?

Нередко граждане после заключения кредитного договора задумываются о том, можно ли расторгнуть кредитный договор. Они обращаются с этим вопросом в кредитную организацию, работники которой, конечно же, обычно отвечают, что это невозможно. Такой ответ понятен, поскольку он целиком отражает интересы организации и её сотрудников.

Однако согласно действующему законодательству кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда.

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда.

Итак, первый вариант – расторжение кредитного договора по соглашению сторон.

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заёмщиком задолженность по кредитному договору и истёк ли срок его действия.

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

1. Если задолженность погашена, кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением. Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и т.д.

Однако зачастую после прекращения обязательств заёмщика, вытекающих из кредитного договора, у клиента остаются перед банком обязательства по другим договорам, заключённым в целях обслуживания задолженности. Это, например, договор банковского счёта — в случае предоставления кредита безналичным путем на расчётный счёт клиента. Подобные договоры не расторгаются автоматически в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. По таким договорам может накапливаться задолженность, например задолженность за ведение и обслуживание банком банковской карты. Поэтому при полном погашении кредита необходимо написать в банк заявление по форме банка о расторжении сопутствующих договоров, например договора банковского счёта, карточного счёта и т.д., и получить у банка справку, подтверждающую отсутствие вашей задолженности перед ним по состоянию на текущую дату.

2. Если задолженность не погашена, факт истечения срока кредитного договора сам по себе не прекращает договора. В данном случае, если заёмщик намерен расторгнуть кредитный договор, ему необходимо обратиться в суд в установленном законом порядке.

Если у заёмщика есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, заёмщик обязан погасить долг. Когда по каким-то причинам сделать это затруднительно, необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

На основании этого заявления банк подпишет с клиентом соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях (срок погашения, график погашения, процентная ставка). Это будет дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредитования, соглашение о новации, договор о предоставлении отступного или новый кредитный договор.

Следует помнить, что для возврата просроченной задолженности по кредитному договору банк вправе привлечь коллекторскую организацию, о чём должен уведомить заёмщика в течение 30 рабочих дней.

Особый интерес для многих людей, взявших кредит, представляет возможность досрочного расторжения кредитного договора.

В этом случае действия заёмщика зависят от способа получения кредитных средств.

Если между клиентом и банком подписан кредитный договор на единоразовое предоставление средств, условие о расторжении договора в связи с его досрочным исполнением может содержаться в заявлении на досрочное погашение кредита.

Если такой фразы в заявлении нет, договор в любом случае будет прекращён автоматически после погашения кредита.

Если между клиентом и банком заключён договор об открытии кредитной линии, клиент погасил задолженность и не намеревается в дальнейшем пользоваться очередными кредитными траншами, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон. В нём необходимо указать, что у клиента нет задолженности перед банком по кредитному договору.

Нередки случаи расторжения кредитного договора в судебном порядке.

По требованию заёмщика договор может быть расторгнут по решению суда в следующих случаях.

1. При существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и т.д.

2. При существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заявляя, например, о потере работы, утрате заработка, заболевании, необходимо учитывать, что суд будет оценивать возможность предвидения и причины такой ситуации, её последствия, так как изменение обстоятельств может быть основанием для расторжения кредитного договора при определенных условиях.

Для расторжения кредитного договора в судебном порядке необходимо придерживаться следующего алгоритма.

Во-первых, нужно предложить банку расторгнуть кредитный договор.

До обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора необходимо направить в банк письмо с предложением о расторжении договора. Письмо можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо лично передать в управление делами банка. На ксерокопии письма желательно получить отметку банка о получении им этого письма.

Требование о расторжении договора можно заявить в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в письме, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. По истечении указанного срока заёмщик вправе подать в суд общей юрисдикции иск о расторжении кредитного договора.

Во-вторых, нужно подготовить исковое заявление и подать его в суд.

Исковое заявление подаётся в суд в письменной форме. В нём должны быть указаны: наименование суда; наименование и место жительства (нахождения) истца и ответчика (банка); сущность нарушения прав истца и его требования; обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства; перечень прилагаемых к заявлению документов.

Иск подается в суд по месту нахождения ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае нарушения прав потребителя).

В-третьих, нужно принять участие в судебном заседании и получить судебное решение.

В течение пяти дней со дня поступления искового заявления суд решает, принять ли его к производству суда, назначает предварительное заседание, а впоследствии назначает судебное разбирательство. Если невозможно явиться в судебное заседание, следует предупредить об этом суд, представить доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и попросить суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в отсутствие истца.

Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано. Обжаловать решение можно в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Если исковые требования удовлетворены, кредитный договор признается расторгнутым с момента вступления в законную силу решения суда.

Необходимо отличать расторжение кредитного договора от случаев признания его недействительным.

Для признания кредитного договора недействительным, то есть заключенным с нарушением законодательных требований и не подлежащим применению, должны быть установлены определенные факты (основания). К подобным основаниям относятся:

а) несоблюдение письменной формы кредитного договора;

б) заключение кредитного договора с нарушением требований закона или иного правового акта;

в) заключение кредитного договора заёмщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими;

г) заключение кредитного договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств;

д) заключение кредитного договора под влиянием существенного заблуждения.

Важно знать, что для заключения одним из супругов кредитного договора согласие второго супруга не требуется. Следовательно, по общему правилу, кредитный договор, заключённый без согласия второго супруга, недействительным не признается.

Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части. При этом недействительность части договора не влечет недействительности прочих его частей, если можно предположить, что договор был бы совершён без включения недействительной части. То есть в таком случае другие положения кредитного договора продолжают применяться.

Исходя из сложившейся юридической практики недействительными могут быть признаны следующие условия кредитного договора:

1) о запрете погашения потребительского кредита досрочно, а также о штрафных санкциях или комиссии за досрочное погашение кредита;

2) об уплате заемщиком банку комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счёта;

3) об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита;

4) о страховании заёмщика в конкретной названной банком страховой компании при определённых условиях страхования;

5) дополнительные основания для досрочного расторжения кредитного договора, не предусмотренные законом;

6) о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заёмщика, в частности перед уплатой процентов и основного долга по кредиту, в случае недостаточности платежа заёмщика для исполнения денежного обязательства полностью.

Согласно закону, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна она с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Так, например, в случае признания недействительным условия кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счёта заёмщик имеет право на возврат денежных сумм, уплаченных банку в исполнение данного условия договора. При этом срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности такого условия кредитного договора исчисляется со дня уплаты заемщиком первого спорного платежа (комиссии).

При признании кредитного договора недействительным проценты по кредиту начисляются до момента вступления в силу решения суда о признании договора недействительным. После вступления решения суда в силу сумма кредита считается неосновательным обогащением, на которое начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами.

Оставить отзыв

Создание сайта - Ольга Шадрина
Return to Top ▲Return to Top ▲

Обратный звонок

Закажите обратный звонок и наши консультанты
свяжутся с Вами в ближайшее время!

Ваше имя *

E-Mail *

Номер телефона *

Введите символы с картинки *
captcha